20 frais de financement cachés que les concessionnaires dissimulent à la vue de tous

Les frais de dossier, souvent appelés « frais de documentation », sont facturés pour le traitement des formalités administratives liées à la vente. Bien que la préparation des documents nécessite effectivement un travail administratif, le montant réel facturé peut varier considérablement d’un concessionnaire à l’autre et d’un État à l’autre. Dans certains cas, ces frais peuvent alourdir le montant final de la transaction de plusieurs centaines de dollars.

Certains prêteurs facturent des frais simplement pour la mise en place et le traitement du prêt. Ces frais peuvent être intégrés au montant total du financement plutôt que d’être présentés d’emblée comme une charge distincte. Comme ils sont inclus dans le solde du prêt, de nombreux acheteurs ne se rendent pas immédiatement compte de leur incidence.

Les concessionnaires et les prêteurs consultent souvent le dossier de crédit d’un acheteur au cours du processus de financement. Bien que le coût réel de cette consultation soit généralement modique, certains concessionnaires répercutent cette dépense sur le client. Ces frais peuvent figurer parmi les nombreux postes de la facture auxquels on prête peu d’attention au moment de la signature.

Une extension de garantie n’est pas, à proprement parler, un frais de financement, mais le fait de la financer peut augmenter considérablement les coûts d’emprunt. Les acheteurs ont souvent tendance à se concentrer sur l’impact de la garantie sur les mensualités plutôt que sur son coût total financé. Les intérêts payés sur la garantie peuvent augmenter de manière significative le montant final à débourser.

La protection garantie des actifs, communément appelée assurance GAP, peut s’avérer utile pour certains acheteurs. Cependant, les concessionnaires facturent parfois des frais nettement plus élevés que les compagnies d’assurance ou les prêteurs proposant une couverture similaire. Cette différence peut être dissimulée dans le contrat de financement plutôt que présentée sous la forme d’un comparatif distinct.

Ces formules sont conçues pour aider à couvrir les remboursements de prêt en cas de difficultés particulières, telles qu’une invalidité ou une perte d’emploi. Bien qu’elles puissent offrir des avantages dans certaines situations, elles sont souvent facultatives et peuvent alourdir considérablement le montant du prêt. Certains acheteurs ne se rendent compte qu’ils ont souscrit à cette couverture qu’après avoir examiné les documents plus tard.

Lorsqu’un concessionnaire organise un financement par l’intermédiaire d’un prêteur, il peut percevoir une rémunération en contrepartie. Dans certains cas, le concessionnaire majore le taux d’intérêt au-delà du taux approuvé par le prêteur et conserve une partie de la différence. Les acheteurs ne voient souvent que le taux final, sans se rendre compte de la majoration qui se cache derrière.

Les contrats de service sont souvent présentés en même temps que les documents de financement et peuvent ressembler à des garanties du constructeur. Comme ils sont généralement intégrés aux mensualités, leur coût réel peut sembler moins élevé qu’il ne l’est en réalité. Sur toute la durée du prêt, le montant du contrat et les intérêts versés à ce titre peuvent rapidement s’accumuler.

Certains concessionnaires facturent des frais pour le traitement électronique des formalités d’immatriculation et de titre de propriété. Si les systèmes électroniques permettent de simplifier les démarches, les frais associés peuvent toutefois dépasser les coûts réels supportés par le concessionnaire. 

Les démarches administratives liées au titre de propriété d’un véhicule impliquent des formalités administratives et des déclarations auprès des autorités. Certains frais liés au titre de propriété sont légitimes et exigés par la loi, tandis que d’autres peuvent correspondre à des frais supplémentaires facturés par le concessionnaire. 

Les frais d’immatriculation administratifs sont inévitables, mais certains concessionnaires y ajoutent des frais de dossier ou de traitement distincts. Ces coûts supplémentaires ne sont pas toujours clairement expliqués lors des négociations.

Des produits tels que la protection de la peinture, la couverture des jantes, les formules de remplacement des clés et les traitements de l’habitacle sont souvent inclus dans les offres de financement. Même si ces produits semblent proposés à un prix raisonnable, leur financement fait augmenter le montant total emprunté. Les intérêts payés sur plusieurs années peuvent rendre ces options bien plus coûteuses que prévu.

Même si elles sont moins courantes qu’auparavant, certaines conventions de prêt prévoient encore des pénalités en cas de remboursement anticipé. Ces clauses peuvent réduire les économies habituellement réalisées grâce à un remboursement anticipé. Il est donc conseillé de lire attentivement la convention de prêt afin d’éviter toute mauvaise surprise par la suite.

Certains prêteurs facturent des frais administratifs pour l’examen, l’approbation et l’ouverture des comptes de financement. Ces frais peuvent être indiqués séparément ou inclus dans le montant du financement.

Les conducteurs qui achètent un véhicule en leasing à la fin du contrat peuvent se voir facturer des frais d’acquisition ou d’option d’achat. Ces frais sont généralement mentionnés dans le contrat de leasing, mais ils ne retiennent pas toujours beaucoup l’attention au début du contrat.

Les personnes qui restituent un véhicule en leasing au lieu de l’acheter doivent souvent s’acquitter de frais de cession. Ces frais sont destinés à couvrir les coûts liés à la préparation du véhicule en vue de sa revente ou de sa mise aux enchères. 

Les contrats de location contiennent souvent des clauses relatives à l’état du véhicule au moment de sa restitution. Certains concessionnaires ou sociétés de location facturent des frais liés à l’inspection, en plus des coûts de réparation pour l’usure excessive. 

Certains prêteurs facturent des frais supplémentaires lorsque les paiements sont effectués par téléphone, par carte de débit ou par des moyens de paiement accélérés. Même si chaque frais peut sembler minime, leur utilisation répétée peut alourdir le coût global du prêt. De nombreux emprunteurs ne tiennent pas compte de ces frais lorsqu’ils évaluent les offres de financement.

Les frais de préparation sont parfois présentés comme des frais liés à l’inspection, au nettoyage ou à la mise en état d’un véhicule en vue de sa vente. Les détracteurs soulignent souvent que la préparation du stock fait déjà partie des activités courantes d’un concessionnaire. 

L’un des coûts de financement les plus élevés n’apparaît pas toujours comme des frais distincts. En axant les discussions sur les mensualités plutôt que sur les conditions du prêt et les taux d’intérêt, certains concessionnaires empêchent les acheteurs de se rendre compte qu’ils paient plus que nécessaire.