Une police d’assurance sur mesure

LES GUIDES par Rédacteur invité, avril 17, 2012

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Comment obtenir un contrat d’assurance qui convient à vos besoins?

Il n’est pas toujours évident de choisir ses protections d’assurance. Pourtant, il s’agit simplement de déterminer ses besoins véritables en matière d’assurance auto. Par exemple, devrais-je acheter une protection Collision ou versement et Accidents sans collision ni versement pour une bagnole de 15 ans?

Avant de souscrire votre assurance automobile, vous devez d’abord examiner les protections obligatoires en vertu de la loi et les protections optionnelles qui s’offrent à vous. Mais comment savoir quelles protections vous conviennent le mieux?

Les protections obligatoires

Tout d’abord, vérifiez quelles protections obligatoires s’appliquent à votre véhicule, c’est-à-dire les protections sans lesquelles vous ne pouvez conduire votre véhicule sans vous exposer à une amende ou à une suspension de votre permis de conduire.

Exemple : Au Québec, la loi exige que votre automobile soit assurée en responsabilité civile pour un montant minimal de 50 000 $. Pour les véhicules hors route tels que les VTT et les motoneiges, le montant minimal d’assurance obligatoire est de 500 000 $.

Les protections optionnelles

Les protections optionnelles sont différentes si vous louez ou si vous achetez le véhicule, avec ou sans financement. Ainsi, plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour une couverture optionnelle, selon votre situation et le type de véhicule que vous possédez. Voici quelques éléments à considérer.

  • Votre véhicule est-il loué ou acheté?

Si votre véhicule est loué ou acheté avec financement, votre société de crédit-bail ou créancier exigera habituellement que vous ajoutiez deux autres types de protections, à savoir la protection Collision ou versement qui vous protège en cas d’accident responsable, par exemple à la suite d’une collision avec un autre véhicule ou un objet, et la protection Accidents sans collision ni versement qui vous protège, entre autres, en cas de vol, vandalisme, feu ou bris de vitre.

  • S’agit-il d’un véhicule neuf ou d’un véhicule d’occasion?

Si vous achetez une voiture neuve, la protection Valeur à neuf pourrait être ajoutée à votre assurance pour une période allant jusqu’à 5 ans. Ainsi en cas de perte totale, votre véhicule pourra être remplacé par un véhicule neuf ayant les mêmes caractéristiques et possédant un équipement et des accessoires équivalents. S’il s’agit d’un véhicule d’occasion, l’option Valeur plus vous protège, en cas de perte totale, contre la dépréciation de sa valeur, et ce, pour une période pouvant aller jusqu’à 5 ans.

  • Quel est l’âge de votre automobile?

Si votre véhicule est âgé de moins de 10 ans, vous devriez envisager de souscrire les protections Collision ou versement et Accidents sans collision ni versement pour couvrir, en cas de perte, les coûts beaucoup plus élevés de réparation ou de remplacement du véhicule. Vous pouvez également choisir d’augmenter le montant de la franchise à payer en cas de sinistre. Plus la franchise sera élevée, moins les primes coûteront cher.

Par contre, si votre véhicule est âgé de plus de 10 ans, vous pourriez envisager, selon sa valeur, de ne pas souscrire la protection Collision ou versement ni la protection Accidents sans collision ni versement. Il se peut, en effet, que votre véhicule ne vaille guère plus que les primes exigées pour de telles protections. Cela dépend aussi de votre disposition à payer vous-même les frais pour les dommages causés à votre véhicule.

  •  Louez-vous ou empruntez-vous souvent un véhicule?

La protection Responsabilité civile du fait de dommages à des véhicules n’appartenant pas à l’assuré incluant les véhicules fournis par un employeur F.A.Q. no 27 vous protège en cas de dommages causés à une automobile ou une remorque que vous louez ou empruntez n’importe où au Canada ou aux États-Unis afin de couvrir une perte, tels une collision ou un vol.

  • Auriez-vous accès à un autre moyen de transport si votre auto était sérieusement endommagée?

La protection optionnelle Extension de la garantie « privation de jouissance » (formule étendue) F.A.Q. no 20 couvre, entre autres, les frais de location d’une auto ou les frais de taxi ou de transport en commun engagés pendant que votre auto est au garage en raison d’une perte ou de dommages couverts par votre police. Cette protection accorde également une couverture pour certains frais supplémentaires lorsque l’accident survient en cours de voyage. Un accident n’est jamais une chose agréable à vivre; cette protection rend
toutefois l’expérience un peu moins pénible.

  • Est-ce que les biens qui se trouvent à l’intérieur de ma voiture sont couverts par mon assurance auto?

Rappelons que votre assurance automobile couvre votre automobile ainsi que l’équipement et les accessoires qui lui sont exclusivement destinés. Ainsi, en cas de vol de biens personnels laissés à l’intérieur du véhicule, tels que manteau, lunettes, porte-documents, vous devrez soumettre votre réclamation à votre assureur habitation.